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新快報記者 任國慶 李芳芳
定期存款60萬元，活期存款2萬元，股票市值約10萬元；目前年結餘17萬餘元。若能實現文中計劃，Coco傢庭30年後擁有金融資產2000萬元！
Coco傢庭基本情況分析
A 傢庭財務狀況：結餘比達到79％
Coco夫妻倆工作和收入都比較穩定，積累瞭一定的事業基礎和經濟基礎，年紀輕輕就有瞭活潑可愛的小寶貝（編輯藍雅虹非常羨慕，她自己生孩子太晚瞭^_^）。處在傢庭成長期的他們沒有任何負債，收入結餘比達到瞭79％。這顯示瞭Coco夫婦積累能力較強，傢庭年度收支現金流狀況較佳，是令人羨慕的幸福小傢庭。
按照理財專傢的建議和傢庭開支計劃，制定出Coco傢庭買車、購保險後每年財務狀況，詳見附表一、二。
附表一：傢庭資產狀況（單位：元）
金融資產活儲20000+定儲600000+股票100000固定資產房產（自用）1400000+房產（出租）300000總資產2420000總負債0附表二：調整後年收入支出明細表（單位：元）
收入
支出
收入項目 金額 占總收入百分比 支出項目 金額 占總收入百分比
工資收入 96000 34％ 基本生活支出 30000 27％
年終收入 40000 14％ 贍養父母支出 28000 25％
公積金 120000 42％ 汽車費用 24000 21％
不動產收益 24000 8％ 保費支出 30000 27％
保險收益 26661％ ———— ——
總收入 282666 100％ 總支出 112000 100％
總收入-總支出＝170666元（可投資收入）
註：此表未考慮調整後的投資收益，主要是考慮Coco可以按照上述的建議選擇適合的投資方式，按照選擇的具體模式再進行相應的調整；保險收益按Coco為孩子買的返還型壽險，每3年返還8000元，平均每年2666元來記賬。
B 傢庭經濟特點：風險分散度不足
根據國際理財專傢針對各個年齡層所做的風險承受度的分析結果得出結論：可承擔風險比重=100-目前年齡。
Coco夫妻倆的年齡都是30歲，那麼兩人可承擔風險比重是70％，這表示Coco最多可以將閑置資產中的70％投入到風險較高的積極型投資，剩餘的30％應該做保守型的投資操作。而目前Coco傢庭隻有四成左右的資產是進行積極性投資的，近六成投資是在銀行存款的低風險資產上的，其收益也相對較低。
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A Coco理財註意事項
首先，Coco需要重新對傢庭資產配置進行調整，投資於更多的金融產品，如基金等產品組合，在一定的程度上可以增加資產的組合收益，增加傢庭的投資收入，也提高傢庭抗風險的能力。房產是抵抗通貨膨脹最好的投資途徑之一，Coco傢已經有3套房產，可考慮繼續投資，但必須註意房產較低的變現力和風險。
其次，在傢庭的保障方面，雖然夫妻倆都有單位提供的基本社會保險，但是目前社會養老保障對未來生活支出替代率可能僅有45％-50％，而醫療保險也不能滿足全部醫療需要，因此建議Coco夫婦盡早開始養老儲備或增加傢庭保險保障。
第三，孩子的教育費用也逐年遞增，為瞭保證孩子能接受良好的教育，必須盡早考慮教育基金的儲備。
最後，傢庭購車計劃、夫妻倆退休後的旅遊計劃，也都需要提早作出預算。
附表三：傢庭整體財務需求理財目標需求 對策傢庭成員的醫療保障購買適當的商業保險補充購車計劃10萬元的購車費用孩子教育儲備教育基金15.4萬元旅遊退休後10年的旅遊花費24萬元夫妻倆的養老保障到60歲退休時，儲備養老基金327.4萬元傢庭資產合理配置調整投資產品結構，提高綜合收益註：旅遊花費按照目前花費1萬元/年，按照3％的通脹，30年後就需要2.4萬元/年。
B 理財參考建議
建立風險保障基金
從財務安全和投資穩定性角度出發，每個傢庭都應當保持一個合理水平的現金持有量，已備不時之需。根據Coco的傢庭收支狀況，也考慮到即將購車，會使生活支出相應加大，所以，該傢庭的應急現金量在20000元-40000元比較合適。
雖然Coco夫妻倆目前的工作和收入相對穩定，可以較好滿足傢庭的生活需要，但是，由於兩人同在一間公司，職業的風險系數增大。一旦發生意外事件，整個傢庭的財務風險將會放大。因此，非常有必要通過購買商業保險轉移未來可能出現的風險（具體方案見右版“傢庭保險計劃”）。
購買小車
可以動用目前的積蓄或者今年的收支結餘購買10萬元的小車，並不會對傢庭理財計劃的正常實施造成沖擊。購買小車後，傢庭每月要增加約2000元的花銷。買車時記得購買相應保險。
儲備教育基金
按照目前的教育支出水平，從小學到大學一共需要花費約15.4萬元（註：大學每年2萬元；含預計中小學擇校費5萬元，此項可能並不需要）。如果加上通貨膨脹因素，14年後光讀大學的費用，每年就需要約3萬元，4年總共花費超過12萬元（編者註：若孩子上學沒有用到擇校費，則15.4萬元就包含瞭通脹使大學費用增加的因素；若用瞭擇校費，那麼15.4萬元之外要加上4萬元的通脹因素）。
選擇一：可以為孩子購買一份分紅型教育保險，既能為將來的學費做準備，又能抵禦通脹，而且，如果保險公司運作得好，還有更多的收益（詳見右版。21歲前領取9萬元；22-25周歲再領取3.5萬元）。
選擇二：或者投資20萬元的國債和債券（年回報率約4％）作為子女教育基金。
儲備養老基金：
退休的25年內至少需要351.4萬元
倘若夫妻倆都工作到60歲才退休，如果保持現有的生活水平，基本生活支出費用每年54000元（原有生活支出30000元/年，再加上買車後增加的開銷24000元/年）。在平均年通脹率3％的情況下，30年後退休時，傢庭每年支出需13.1萬元。在退休後25年裡，兩人共需要327.5萬元以供養老之需。另外，Coco還計劃退休後能外出旅行10年，按照目前每年1萬元的旅遊花費計算，考慮3％的通脹因素，退休後的旅遊費用每年需要2.4萬元，
因此，為獲得較高收益，保證充裕的退休基金，Coco可投資一些偏助孕維他命推薦股型基金（如銀華優勢基金、華夏回報基金、南方穩健基金等）。在退休前期，可以分散風險，將一部分資金投入國債或者黃金、儲蓄，以便降低風險。退休後，投資應趨於保守穩健，將風險較高的投資轉為風險較低的產品，享受輕松舒適的退休生活。
調整投資結構
Coco需要適當增加高風險高收益的金融投資產品，可以將現有資產按附表四、附表五進行投資，每年可以有6％以上的收益。
附表四：調整後的現有資產配置計劃投資項目金額投資占比年收益率說明銀行存款400004％1.8％傢庭應急資金，非失業等應急不動用債券基金26000025％4％以現有定期儲蓄購買平衡型基金32000032％8％以現有定期儲蓄購買股票或股10000010％10％現有股票賬戶票型基金房產30000029％8％出租房產的收入總計1020000100％綜合收益6.93％——
每年的結餘這樣投資
Coco夫妻可以按照以下投資結構將每年剩餘的170666元進行投資理財，每年可以有6％以上的理財收益。
（說明：第一年由於有購車支出100000元，所以第一年可投資收入為70666元）
附表五：每年結餘資產的投資收益投資項目金額投資占比年收益率說明銀行存款6826.644%1.8％補充教育費用、老人醫療費用債券基金42666.5025%4％低風險產品平衡型基金54613.1232%8％高風險產品股票或股17066.6010%10％高風險產品票型基金房產49493.1429%8％穩定（增長）收益總計170666—
綜合收益6.93％——
未來財務狀況
僅以兩個時間段的財務狀況來表述———14年後，即孩子高中畢業後；30年後，即Coco夫婦退休後……
第一部分：每年結餘資金的投資收益
計算公式：FV=PMT×[(1+I)-1]/I
註：PMT-每年投入資金；N-年數；I-年收益率；FV-總節餘資金；
14年之後的總節餘資金約有358萬元；
30年之後的總節餘資金約有1349萬元。
第二部分：目前金融資產102萬元（詳見表四）的投資收益
計算公式：FV=PV×（1+I）
註：PV-資金初值；N-年數；I-年收益率；FV-總節餘資金
14年之後的總節餘資金約有206萬元。
30年之後的總節餘資金約有761萬顧眼睛食品元。
統計
14年後，Coco傢庭將有金融資產358萬元+206萬元＝564萬元；30年後，這個總數為2110萬元。
理財師總結：我們建議Coco根據自身情況的變化及時調整理財規劃，定期檢視理財方案，應用投資組合和復利的威力，定能早日達到財務自由，享受富足人生。
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